احذر من المؤثرين الذين يسدون فجوة المشورة المالية

هل تريد أن تكون حراً مالياً وأن تبني ثروتك وتتقاعد في سن الثلاثين؟ إذا حكمنا من خلال العدد المتزايد من الأشخاص الذين يشاهدون ويعجبون بهذا النوع من محتوى الفيديو على TikTok وInstagram، فقد أدت أزمة تكلفة المعيشة إلى زيادة المعروض من أولئك الذين يبحثون عن حل سريع لأموالهم.

اتبع بعض "المؤثرين" وستجد دائمًا أن الطريق إلى الثروة هو اقتراض الأموال واستثمارها في أصول عالية المخاطر أو الدفع مقابل دورة لتعليمك أسرار التداول (حرق معلومات: الشخص الوحيد الذي يولد دخلاً سلبيًا هو المؤثر الذي يقوم بجلد جميع عمليات التسويق بالعمولة). هل تعتقد أن هذا يبدو أشبه بالمقامرة أكثر من الاستثمار؟ يا أخي، ستظل فقيرًا إلى الأبد إذا لم تغير هذه العقلية السامة!

أصبحت منصات وسائل التواصل الاجتماعي بشكل متزايد هي المكان الذي يذهب إليه الناس للتعرف على المال - على الرغم من أن الكثير مما "يتعلمونه" من المرجح أن ينتهي بكارثة. ولكن هل ينبغي للتمويل التقليدي أن ينظر إلى هذا باعتباره تهديدا أم فرصة؟

اتخذت المملكة المتحدة هذا الأسبوع خطوات لتغيير مشهد الاستشارة المالية نحو الأفضل. اقترحت هيئة السلوك المالي تدابير جديدة لتحسين مراقبة الإعلان عبر الإنترنت عن الاستثمارات المحفوفة بالمخاطر.

تقول سارة بريتشارد، المديرة التنفيذية للأسواق في هيئة السلوك المالي: "وسائل التواصل الاجتماعي والإعلان عبر الإنترنت تعني أن المستهلكين لديهم وقت أقل بين رؤية العرض الترويجي واتخاذ القرار المالي"، مشيرة إلى زيادة احتمال الضرر لأن ارتفاع الأسعار يتسبب في ذعر المستهلكين واتخاذ قرارات سريعة.

قامت الهيئة التنظيمية بإزالة أو تغيير أكثر من 5000 عرض ترويجي مالي غير مناسب من الشركات المعتمدة من هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) هذا العام - حوالي 10 أضعاف العدد الذي أزالته في عام 2021. وستسمح لها سلطات التدقيق الأكبر باستهداف الشركات غير الخاضعة للتنظيم وأصحاب النفوذ الذين من المرجح أن تؤدي ترقياتهم إلى "تلاعب" الاستثمارات دون تحديد المخاطر بوضوح.

عظيم - ولكن هذا لا يزال يترك مشكلة العملات المشفرة الضخمة (حاليًا خارج نطاق اختصاص هيئة الرقابة المالية) وموجة متزايدة من الاحتيال، على الرغم من أن مشروع قانون الأمن عبر الإنترنت الذي تأخر كثيرًا سيجبر المنصات نفسها على بذل المزيد من الجهد.

أحد الأسباب الرئيسية لاعتماد المستهلكين على وسائل التواصل الاجتماعي هو عدم وجود استشارات مالية ميسورة التكلفة في أماكن أخرى. وقد طلب 8 في المائة فقط من البالغين في المملكة المتحدة مشورة منظمة في العام الماضي. وتشمل "فجوة المشورة" المقدرة 13.2 مليون بريطاني لديهم أكثر من 840 مليار جنيه إسترليني من الأصول القابلة للاستثمار. مبالغ كبيرة، لكنها ليست كبيرة بما يكفي للعديد من الشركات الاستشارية.

اقترح أعضاء البرلمان هذا الأسبوع تعديلاً على قانون الخدمات والأسواق المالية من شأنه أن يكرس فئة جديدة من النصائح - المشورة المالية الشخصية.

على الرغم من أن الاحتيال والاستثمارات عالية المخاطر يمكن أن تسبب ضررًا ماليًا، إلا أنه لا ينبغي عليك القيام بذلككافٍتمثل المخاطر أيضًا مشكلة - الاحتفاظ بالكثير من المال نقدًا أو عدم استثمار ما يكفي للتقاعد. وكما نجح التسجيل التلقائي في مساعدة الملايين على الادخار من أجل معاشات التقاعد، يمكن لمنصات الاستثمار أن تساعد العملاء على اتخاذ قرارات أفضل من خلال الجمع بين بيانات النظام الأساسي والرؤى من الخدمات المصرفية المفتوحة، حيث يمكن للعملاء مشاركة بياناتهم المالية مع الإدخالات المعتمدة من هيئة الرقابة المالية ولوحة معلومات المعاشات التقاعدية القادمة.

تقول هولي ماكاي، مؤسسة موقع Boring Money الإلكتروني للمستهلكين: "يمكن للمنصات معرفة من لديه الأموال النقدية ومن لا يتمتع بالتنوع الكافي". "هناك شهية كبيرة في جميع أنحاء الصناعة لبذل المزيد من الجهد، ولكن من منظور تنظيمي، فهذه منطقة رمادية والشركات تخطئ في جانب الحذر."

لكن المؤثرين غير المنظمين ينتظرون على الجانب الآخر. ستساعد النصائح الشخصية العملاء على التركيز في سن مبكرة جدًا بينما لا يزال هناك وقت لتغيير النتائج. ويمكن أن توضح لهم المحافظ النموذجية كيفية تنويع استثماراتهم بشكل أفضل. ويمكن استخدام بيانات الاستثمار والإنفاق الخاصة بهم للتنبؤ بنوع دخل التقاعد الذي يمكن توليده من وعاءهم الحالي وكيفية مقارنته بإنفاقهم اليومي.

ولكن هناك قيود. الاستشارة ليست "نصيحة" - فهي تتطلب من الأفراد اتخاذ قرارات بمحض إرادتهم. إذا قرر العملاء استثمار المزيد من الأموال أو التحول إلى الدفع مقابل المشورة المنظمة، فسيكون ذلك بمثابة فوز للمنصات. ولكن على حد تعبير ماكاي: "هل يفضل المنظمون أن يكون الناس مخطئين تماما أو على حق تقريبا؟"

أحد المجالات التي أود أن أرى فيها هذه الدفعة هو التهديد بارتفاع تكاليف الاستثمار. أغلى صندوق تعقب في المملكة المتحدة هو 21 مرة أغلى من أرخص صندوق، وفقًا لدراسة أجرتها منصة الاستثمار AJ Bell.

يمكن للمنصات معرفة أي من مستثمريها يحتفظ بخيارات القيمة الأسوأ، فلماذا لا نرشدهم إلى بديل أرخص؟ وينطبق الشيء نفسه على "متتبعي الخزائن" - الصناديق النشطة ذات الرسوم الإدارية الباهظة الثمن التي تأكل مدخرات التقاعد ولكنها ليست أفضل من الصناديق السلبية الأرخص.

قد لا تكون المرونة المالية، وبناء استثماراتك ببطء، والتقاعد براحة أكبر في سن السبعين أمرًا لا يُنسى، ولكن هذه هي الرسائل التي يجب أن يكون لها تأثير أكبر بكثير.

كلير باريت هي محررة شؤون المستهلك في صحيفة فاينانشال تايمز ومؤلفة كتاب "ما لا يعلمونك إياه عن المال".claer.barrett@ft.com; تويتر و انستغرام:@ كليرب