Dejte si pozor na influencery, kteří překlenují mezeru ve finančním poradenství

Chcete být finančně svobodní, budovat své bohatství a odejít do důchodu ve 30 letech? Soudě podle rostoucího počtu lidí, kteří sledují a mají rádi tento typ videoobsahu na TikTok a Instagramu, krize životních nákladů zvýšila nabídku těch, kteří hledají rychlé řešení svých financí.

Sledujte některé „influencery“ a vždy zjistíte, že cestou k bohatství je půjčit si peníze a investovat je do vysoce rizikových aktiv nebo si zaplatit kurz, který vás naučí obchodní tajemství (spoiler: jediný, kdo generuje pasivní příjem, je influencer bičující veškerý affiliate marketing). Myslíte si, že to zní spíše jako hazard než investování? Bratře, budeš navždy chudý, pokud nezměníš toto toxické myšlení!

Platformy sociálních médií jsou stále častěji místem, kam lidé chodí, aby se dozvěděli o penězích – i když mnoho z toho, co se „naučí“, pravděpodobně skončí katastrofou. Měly by to ale konvenční finance vnímat jako hrozbu nebo příležitost?

Tento týden Spojené království podniklo kroky ke změně prostředí finančního poradenství k lepšímu. Financial Conduct Authority navrhla nová opatření pro lepší sledování online inzerce rizikových investic.

„Sociální média a online reklama znamenají, že spotřebitelé mají méně času mezi zobrazením propagace a provedením finančního rozhodnutí,“ říká Sarah Pritchardová, výkonná ředitelka trhů v FCA, a poukazuje na zvýšený potenciál škod, protože zvýšení cen u spotřebitelů vyvolává paniku a činí rychlá rozhodnutí.

Regulátor letos odstranil nebo změnil více než 5 000 nevhodných finančních propagací od firem schválených FCA – přibližně 10násobek počtu, který odstranil v roce 2021. Větší prověřovací pravomoci mu umožní zaměřit se na neregulované firmy a influencery, jejichž propagace s větší pravděpodobností „gamify“ investice bez jasného označení rizik.

Skvělé – ale to stále ponechává obrovský problém s kryptoměnami (momentálně mimo kompetence FCA) a rostoucí vlnu podvodů, ačkoli velmi odložený zákon o online bezpečnosti přinutí samotné platformy, aby udělaly více.

Velkým důvodem, proč se spotřebitelé spoléhají na sociální média, je nedostatek dostupného finančního poradenství jinde. Pouze 8 procent dospělých ve Spojeném království vyhledalo v posledním roce regulovanou radu. Odhadovaná „mezera v poradenství“ zahrnuje 13,2 milionu Britů s více než 840 miliardami liber v investovatelných aktivech. Značné sumy, ale ne dost velké pro mnoho poradenských firem.

Poslanci tento týden navrhli novelu zákona o finančních službách a trzích, která by zakotvila novou kategorii poradenství – personalizované finanční poradenství.

Zatímco podvody a vysoce rizikové investice mohou způsobit finanční újmu, neměli byste to dělatdostProblémem je také riziko – držet příliš mnoho peněz v hotovosti nebo neinvestovat dost na důchod. Stejně jako automatická registrace úspěšně pomohla milionům ušetřit na důchody, mohou investiční platformy pomoci zákazníkům činit lepší rozhodnutí tím, že zkombinují data platformy se statistikami z Open Banking, kde mohou zákazníci sdílet své finanční údaje s položkami schválenými FCA a nadcházejícím penzijním panelem.

„Platformy mohou vidět, kdo má hotovost a kdo je nedostatečně diverzifikovaný,“ říká Holly Mackay, zakladatelka spotřebitelského webu Boring Money. "V celém odvětví existuje obrovská chuť dělat více, ale z hlediska regulace je to šedá oblast a společnosti chybují na straně opatrnosti."

Ale neregulovaní finfluenceři čekají na druhé straně. Personalizované poradenství by pomohlo klientům soustředit se v mnohem nižším věku, dokud je ještě čas na změnu výsledků. Modelová portfolia by jim mohla ukázat, jak lépe diverzifikovat své investice. Údaje o jejich investicích a výdajích by mohly být použity k předpovědi, jaký typ důchodového příjmu by mohl být generován z jejich stávajícího banku a jak se to srovnává s jejich každodenními výdaji.

Ale existují omezení. Poradenství není „radou“ – vyžaduje, aby se jednotlivci rozhodovali z vlastní vůle. Pokud se klienti rozhodnou investovat více peněz nebo přejít na placení regulovaného poradenství, bude to pro platformy výhra. Ale jak to říká Mackay: "Byli by regulační orgány raději, kdyby se lidé měli úplně nebo přibližně správně?"

Jednou z oblastí, kde bych rád viděl tento tlak, je hrozba vysokých investičních nákladů. Podle studie investiční platformy AJ Bell je nejdražší sledovací fond ve Spojeném království 21krát dražší než nejlevnější.

Platformy mohou vidět, kteří z jejich investorů drží opce s nejhorší hodnotou, tak proč je nenavést na levnější alternativu? Totéž platí pro „closet trackery“ – aktivní fondy s drahými poplatky za správu, které se prokousají spořením na důchod, ale nejsou o nic lepší než levnější pasivní fond.

Být finančně odolný, budovat své investice pomalu a odcházet pohodlněji do důchodu ve věku 70 let nemusí být zapamatovatelné, ale toto jsou poselství, která by měla mít mnohem větší dopad.

Claer Barrett je redaktorkou pro spotřebitele FT a autorkou knihy What They Don't Teach You About Money.claer.barrett@ft.com; Twitter a Instagram:@Clearb