Προσοχή στους παράγοντες επιρροής που γεφυρώνουν το χάσμα των οικονομικών συμβουλών

Θέλετε να είστε οικονομικά ελεύθεροι, να χτίσετε τα πλούτη σας και να συνταξιοδοτηθείτε στα 30; Κρίνοντας από τον αυξανόμενο αριθμό των ανθρώπων που παρακολουθούν και τους αρέσει αυτού του είδους το περιεχόμενο βίντεο στο TikTok και στο Instagram, η κρίση κόστους ζωής έχει αυξήσει την προσφορά όσων αναζητούν μια γρήγορη λύση στα οικονομικά τους.

Ακολουθήστε μερικούς «influencers» και πάντα θα διαπιστώσετε ότι ο δρόμος προς τον πλούτο είναι να δανειστείτε χρήματα και να τα επενδύσετε σε περιουσιακά στοιχεία υψηλού κινδύνου ή να πληρώσετε για ένα μάθημα που θα σας διδάξει εμπορικά μυστικά (spoiler: το μόνο άτομο που δημιουργεί παθητικό εισόδημα είναι ο influencer που μαστίγει όλα τα affiliate marketing). Πιστεύετε ότι αυτό μοιάζει περισσότερο με τζόγο παρά με επένδυση; Αδερφέ, θα είσαι για πάντα φτωχός αν δεν αλλάξεις αυτή την τοξική νοοτροπία!

Οι πλατφόρμες μέσων κοινωνικής δικτύωσης είναι όλο και περισσότερο εκεί όπου οι άνθρωποι πηγαίνουν για να μάθουν για τα χρήματα - παρόλο που πολλά από αυτά που «μάθουν» πιθανότατα θα καταλήξουν σε καταστροφή. Πρέπει όμως η συμβατική χρηματοδότηση να το δει αυτό ως απειλή ή ευκαιρία;

Αυτή την εβδομάδα το Ηνωμένο Βασίλειο έλαβε μέτρα για να αλλάξει προς το καλύτερο το τοπίο των οικονομικών συμβουλών. Η Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς έχει προτείνει νέα μέτρα για την καλύτερη παρακολούθηση της διαδικτυακής διαφήμισης επικίνδυνων επενδύσεων.

«Τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης και η διαδικτυακή διαφήμιση σημαίνουν ότι οι καταναλωτές έχουν λιγότερο χρόνο μεταξύ της προβολής μιας προώθησης και της λήψης μιας οικονομικής απόφασης», λέει η Sarah Pritchard, εκτελεστική διευθύντρια αγορών στην FCA, επισημαίνοντας την αυξανόμενη πιθανότητα βλάβης καθώς οι αυξήσεις των τιμών προκαλούν πανικό στους καταναλωτές και λαμβάνουν άμεσες αποφάσεις.

Η ρυθμιστική αρχή έχει αφαιρέσει ή άλλαξε περισσότερες από 5.000 ακατάλληλες οικονομικές προωθήσεις από εγκεκριμένες από την FCA εταιρείες φέτος - περίπου 10 φορές τον αριθμό που αφαίρεσε το 2021. Μεγαλύτερες εξουσίες ελέγχου θα της επιτρέψουν να στοχεύσει μη ελεγχόμενες εταιρείες και παράγοντες επιρροής των οποίων οι προωθήσεις είναι πιο πιθανό να «παιχνιδιοποιήσουν» επενδύσεις χωρίς να επισημαίνουν σαφώς τους κινδύνους.

Υπέροχο – αλλά αυτό εξακολουθεί να αφήνει το τεράστιο πρόβλημα κρυπτογράφησης (επί του παρόντος εκτός των αρμοδιοτήτων της FCA) και ένα αυξανόμενο κύμα απάτης, αν και ο πολύ καθυστερημένος λογαριασμός ηλεκτρονικής ασφάλειας θα αναγκάσει τις ίδιες τις πλατφόρμες να κάνουν περισσότερα.

Ένας μεγάλος λόγος που οι καταναλωτές βασίζονται στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης είναι η έλλειψη οικονομικών συμβουλών αλλού. Μόνο το 8 τοις εκατό των ενηλίκων στο Ηνωμένο Βασίλειο έχουν ζητήσει ρυθμιζόμενες συμβουλές τον περασμένο χρόνο. Το εκτιμώμενο «κενό συμβουλών» περιλαμβάνει 13,2 εκατομμύρια Βρετανούς με περισσότερα από 840 δισεκατομμύρια £ σε επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία. Σημαντικά ποσά, αλλά όχι αρκετά μεγάλα για πολλές εταιρείες συμβούλων.

Αυτή την εβδομάδα οι βουλευτές πρότειναν μια τροποποίηση στον νόμο περί χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και αγορών που θα κατοχυρώνει μια νέα κατηγορία συμβουλών - εξατομικευμένες οικονομικές συμβουλές.

Ενώ η απάτη και οι επενδύσεις υψηλού κινδύνου μπορούν να προκαλέσουν οικονομική βλάβη, δεν πρέπει να το κάνετε αυτόαρκετάΟ κίνδυνος είναι επίσης ένα πρόβλημα – το να διατηρείς πάρα πολλά χρήματα σε μετρητά ή να μην επενδύσεις αρκετά για να συνταξιοδοτηθείς. Όπως η αυτόματη εγγραφή βοήθησε επιτυχώς εκατομμύρια να εξοικονομήσουν συντάξεις, οι επενδυτικές πλατφόρμες θα μπορούσαν να βοηθήσουν τους πελάτες να λάβουν καλύτερες αποφάσεις συνδυάζοντας δεδομένα πλατφόρμας με πληροφορίες από το Open Banking, όπου οι πελάτες μπορούν να μοιράζονται τα οικονομικά τους δεδομένα με εγγραφές εγκεκριμένες από την FCA και τον επερχόμενο πίνακα συντάξεων.

«Οι πλατφόρμες μπορούν να δουν ποιος έχει μετρητά και ποιος είναι ελλιπής διαφοροποίηση», λέει η Holly Mackay, ιδρύτρια της ιστοσελίδας καταναλωτών Boring Money. «Υπάρχει τεράστια όρεξη σε ολόκληρο τον κλάδο να κάνουμε περισσότερα, αλλά από κανονιστική άποψη αυτό είναι μια γκρίζα ζώνη και οι εταιρείες κάνουν λάθος όσον αφορά την προσοχή».

Αλλά οι ανεξέλεγκτοι finfluencers περιμένουν στην άλλη πλευρά. Οι εξατομικευμένες συμβουλές θα βοηθούσαν τους πελάτες να επικεντρωθούν σε πολύ μικρότερη ηλικία, ενώ υπάρχει ακόμη χρόνος για να αλλάξουν τα αποτελέσματα. Τα μοντέλα χαρτοφυλακίων θα μπορούσαν να τους δείξουν πώς να διαφοροποιήσουν καλύτερα τις επενδύσεις τους. Τα δεδομένα επενδύσεων και δαπανών τους θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για την πρόβλεψη του είδους του συνταξιοδοτικού εισοδήματος που θα μπορούσε να δημιουργηθεί από το υπάρχον pot και πώς αυτό συγκρίνεται με τις καθημερινές τους δαπάνες.

Υπάρχουν όμως περιορισμοί. Η συμβουλευτική δεν είναι «συμβουλή» – απαιτεί από τα άτομα να λαμβάνουν αποφάσεις με δική τους βούληση. Εάν οι πελάτες αποφασίσουν να επενδύσουν περισσότερα χρήματα ή να στραφούν στην πληρωμή για ρυθμιζόμενες συμβουλές, αυτό θα είναι μια νίκη για τις πλατφόρμες. Όμως, όπως το θέτει ο Mackay, «Οι ρυθμιστικές αρχές θα προτιμούσαν οι άνθρωποι να έχουν εντελώς λάθος ή περίπου δίκιο;»

Ένας τομέας στον οποίο θα ήθελα να δω αυτή την ώθηση είναι η απειλή του υψηλού επενδυτικού κόστους. Το πιο ακριβό ταμείο παρακολούθησης του Ηνωμένου Βασιλείου είναι 21 φορές πιο ακριβό από το φθηνότερο, σύμφωνα με μελέτη της επενδυτικής πλατφόρμας AJ Bell.

Οι πλατφόρμες μπορούν να δουν ποιοι από τους επενδυτές τους έχουν τις επιλογές με τη χειρότερη αξία, οπότε γιατί να μην τους καθοδηγήσετε σε μια φθηνότερη εναλλακτική; Το ίδιο ισχύει και για τους «ιχνηλάτες ντουλαπιών» - ενεργά κεφάλαια με ακριβές προμήθειες διαχείρισης που συνεισφέρουν στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, αλλά δεν αποδίδουν καλύτερα από ένα φθηνότερο παθητικό ταμείο.

Το να είστε οικονομικά ανθεκτικοί, να αυξάνετε τις επενδύσεις σας αργά και να συνταξιοδοτηθείτε πιο άνετα στα 70 μπορεί να μην σας μείνουν αξέχαστα, αλλά αυτά είναι τα μηνύματα που θα πρέπει να έχουν πολύ μεγαλύτερο αντίκτυπο.

Ο Claer Barrett είναι ο καταναλωτής των FT και συγγραφέας του What They Don't Teach About Money.claer.barrett@ft.com; Twitter και Instagram:@Clearb