Tenga cuidado con las personas influyentes que cierran la brecha de asesoramiento financiero

¿Quieres ser financieramente libre, construir tu patrimonio y jubilarte a los 30? A juzgar por el creciente número de personas que ven y les gustan este tipo de contenidos de vídeo en TikTok e Instagram, la crisis del coste de vida ha aumentado la oferta de quienes buscan una solución rápida a sus finanzas.

Siga a algunos "influencers" e invariablemente descubrirá que el camino hacia la riqueza es pedir dinero prestado e invertirlo en activos de alto riesgo o pagar un curso para enseñarle secretos comerciales (spoiler: la única persona que genera ingresos pasivos es el influencer que azota todo el marketing de afiliación). ¿Crees que esto suena más a un juego de azar que a una inversión? Hermano, ¡serás pobre para siempre si no cambias esta mentalidad tóxica!

Las plataformas de redes sociales son cada vez más el lugar al que acude la gente para aprender sobre el dinero, aunque gran parte de lo que “aprenden” probablemente terminará en un desastre. Pero, ¿deberían las finanzas convencionales ver esto como una amenaza o una oportunidad?

Esta semana, el Reino Unido tomó medidas para mejorar el panorama del asesoramiento financiero. La Autoridad de Conducta Financiera ha propuesto nuevas medidas para monitorear mejor la publicidad en línea de inversiones riesgosas.

“Las redes sociales y la publicidad en línea significan que los consumidores tienen menos tiempo entre ver una promoción y tomar una decisión financiera”, dice Sarah Pritchard, directora ejecutiva de mercados de la FCA, señalando el mayor potencial de daño a medida que los aumentos de precios hacen que los consumidores entren en pánico y tomen decisiones rápidas.

El regulador ha eliminado o cambiado más de 5.000 promociones financieras inapropiadas de empresas aprobadas por la FCA este año, alrededor de 10 veces el número que eliminó en 2021. Mayores poderes de investigación le permitirán apuntar a empresas no reguladas y personas influyentes cuyas promociones tienen más probabilidades de “gamificar” inversiones sin etiquetar claramente los riesgos.

Genial, pero eso aún deja el enorme problema de las criptomonedas (actualmente fuera del ámbito de competencia de la FCA) y una creciente ola de fraude, aunque el muy retrasado Proyecto de Ley de Seguridad en Línea obligará a las propias plataformas a hacer más.

Una de las principales razones por las que los consumidores confían en las redes sociales es la falta de asesoramiento financiero asequible en otros lugares. Sólo el 8 por ciento de los adultos en el Reino Unido han buscado asesoramiento regulado durante el último año. La “brecha de asesoramiento” estimada incluye a 13,2 millones de británicos con más de £840 mil millones en activos invertibles. Sumas importantes, pero insuficientes para muchas consultoras.

Esta semana, los parlamentarios propusieron una enmienda a la Ley de Mercados y Servicios Financieros que consagraría una nueva categoría de asesoramiento: el asesoramiento financiero personalizado.

Si bien el fraude y las inversiones de alto riesgo pueden causar daños financieros, usted no debe hacerlosuficienteEl riesgo también es un problema: mantener demasiado dinero en efectivo o no invertir lo suficiente para jubilarse. Así como la inscripción automática ha ayudado exitosamente a millones a ahorrar para pensiones, las plataformas de inversión podrían ayudar a los clientes a tomar mejores decisiones combinando datos de la plataforma con conocimientos de Open Banking, donde los clientes pueden compartir sus datos financieros con entradas aprobadas por la FCA y el próximo panel de pensiones.

"Las plataformas pueden ver quién tiene efectivo y quién está poco diversificado", dice Holly Mackay, fundadora del sitio web para consumidores Boring Money. "Existe un enorme apetito en toda la industria por hacer más, pero desde una perspectiva regulatoria esta es un área gris y las empresas están pecando de cautelosas".

Pero del otro lado esperan los influyentes financieros no regulados. El asesoramiento personalizado ayudaría a los clientes a centrarse a una edad mucho más temprana, mientras todavía hay tiempo para cambiar los resultados. Las carteras modelo podrían mostrarles cómo diversificar mejor sus inversiones. Sus datos de inversión y gasto podrían usarse para pronosticar qué tipo de ingresos de jubilación podrían generarse a partir de su fondo actual y cómo se compara con su gasto diario.

Pero existen limitaciones. La consejería no es un “consejo”: requiere que las personas tomen decisiones por su propia voluntad. Si los clientes deciden invertir más dinero o pasar a pagar por asesoramiento regulado, esto será una victoria para las plataformas. Pero como dice Mackay: “¿Preferirían los reguladores que la gente estuviera completamente equivocada o aproximadamente en lo cierto?”

Un área en la que me gustaría ver este impulso es la amenaza de altos costos de inversión. El fondo de seguimiento más caro del Reino Unido es 21 veces más caro que el más barato, según un estudio de la plataforma de inversión AJ Bell.

Las plataformas pueden ver cuáles de sus inversores tienen las opciones de peor valor, así que ¿por qué no guiarlos hacia una alternativa más barata? Lo mismo ocurre con los “rastreadores de armario”: fondos activos con costosas comisiones de gestión que consumen los ahorros para la jubilación pero no obtienen mejores resultados que un fondo pasivo más barato.

Ser financieramente resiliente, aumentar sus inversiones lentamente y jubilarse más cómodamente a los 70 años puede que no sean memorables, pero estos son los mensajes que deberían tener un impacto mucho mayor.

Claer Barrett es el editor de consumo del Financial Times y autor de What They Don't Teach You About Money (Lo que no te enseñan sobre el dinero).claer.barrett@ft.com; Gorjeo e Instagram:@clearb