Hoiduge mõjutajate eest, kes ületavad finantsnõustamise lünka

Kas soovite olla rahaliselt vaba, luua oma jõukust ja minna pensionile 30-aastaselt? Otsustades seda tüüpi videosisu TikTokis ja Instagramis vaatavate ja neile meeldivate inimeste kasvava arvu järgi, on elukalliduse kriis suurendanud nende inimeste pakkumist, kes otsivad oma rahaasjadele kiiret lahendust.

Järgige mõningaid "mõjutajaid" ja avastate alati, et rikkuse tee on laenata raha ja investeerida see kõrge riskiga varadesse või maksta kursuse eest, mis õpetab teile kauplemissaladusi (spoiler: ainus passiivset tulu teeniv mõjutaja on kogu sidusettevõtte turundust piitsutav mõjutaja). Kas see kõlab teie arvates pigem hasartmänguna kui investeerimisena? Vend, sa jääd igavesti vaeseks, kui sa seda mürgist mõtteviisi ei muuda!

Sotsiaalmeedia platvormid on üha enam koht, kus inimesed lähevad raha tundma õppima – kuigi suur osa õpitust lõpeb tõenäoliselt katastroofiga. Kuid kas tavaline rahandus peaks seda nägema ohu või võimalusena?

Sel nädalal astus Ühendkuningriik samme, et muuta finantsnõustamise maastikku paremaks. Finantsjuhtimise amet on välja pakkunud uued meetmed riskantsete investeeringute veebireklaami paremaks jälgimiseks.

"Sotsiaalmeedia ja veebireklaamid tähendavad, et tarbijatel jääb reklaami nägemise ja finantsotsuse tegemise vahel vähem aega," ütleb FCA turgude tegevdirektor Sarah Pritchard, osutades suuremale võimalikule kahjule, kuna hinnatõus põhjustab tarbijates paanikat ja kiireid otsuseid.

Reguleeriv asutus on sel aastal eemaldanud või muutnud enam kui 5000 sobimatut finantsreklaami FCA poolt heaks kiidetud ettevõtetelt – see on ligikaudu 10 korda suurem kui 2021. aastal. Suuremad kontrollivolitused võimaldavad tal sihtida reguleerimata ettevõtteid ja mõjutajaid, kelle reklaamidega on tõenäolisem investeeringute mängulisus ilma riske selgelt märgistamata.

Suurepärane – kuid see jätab endiselt tohutu krüptoprobleemi (praegu FCA pädevusest väljas) ja pettuste suurenemise, kuigi palju hilinenud veebiturvalisuse seaduse eelnõu sunnib platvorme endid rohkem tegema.

Suur põhjus, miks tarbijad sotsiaalmeediale loodavad, on taskukohase finantsnõu puudumine mujal. Ainult 8 protsenti Ühendkuningriigi täiskasvanutest on viimase aasta jooksul otsinud reguleeritud nõu. Hinnanguline nõuannete puudujääk hõlmab 13,2 miljonit britti, kellel on rohkem kui 840 miljardit naela investeeritavat vara. Märkimisväärsed summad, kuid mitte piisavalt suured paljude konsultatsioonifirmade jaoks.

Sel nädalal tegid parlamendisaadikud finantsteenuste ja -turgude seaduse muudatuse ettepaneku, millega kehtestataks uus nõustamiskategooria – personaliseeritud finantsnõustamine.

Kuigi pettused ja kõrge riskiga investeeringud võivad põhjustada rahalist kahju, ei tohiks te seda tehapiisavaltProbleemiks on ka risk – hoida liiga palju raha sularahas või ei investeerita piisavalt, et pensionile jääda. Nii nagu automaatne registreerimine on aidanud edukalt miljoneid pensione säästa, võivad investeerimisplatvormid aidata klientidel teha paremaid otsuseid, ühendades platvormi andmed Open Bankingu ülevaatega, kus kliendid saavad jagada oma finantsandmeid FCA poolt heaks kiidetud kannete ja eelseisva pensioni armatuurlauaga.

"Platvormid näevad, kellel on sularaha ja kes on alahajutatud," ütleb tarbija veebisaidi Boring Money asutaja Holly Mackay. "Tööstusharus on suur soov teha rohkem, kuid regulatiivsest vaatenurgast on see hall ala ja ettevõtted eksivad ettevaatlikult."

Aga reguleerimata finfluencerid ootavad teisel pool. Isikupärastatud nõustamine aitaks klientidel keskenduda palju varasemas eas, kui veel on aega tulemusi muuta. Mudelportfellid võiksid näidata neile, kuidas oma investeeringuid paremini hajutada. Nende investeeringute ja kulutuste andmeid saab kasutada selleks, et prognoosida, millist tüüpi pensionitulu võiks nende olemasolevast pangast teenida ja kuidas see on võrreldav nende igapäevaste kulutustega.

Kuid on piiranguid. Nõustamine ei ole “nõustamine” – see nõuab inimestelt omal soovil otsuseid. Kui kliendid otsustavad investeerida rohkem raha või minna üle reguleeritud nõustamise eest tasumisele, on see platvormide võit. Kuid nagu Mackay ütleb: "Kas regulaatorid eelistaksid, et inimesed eksiksid täielikult või ligikaudu õiged?"

Üks valdkond, kus ma seda tõuget tahaksin näha, on suurte investeerimiskulude oht. Ühendkuningriigi kalleim jälgimisfond on 21 korda kallim kui odavaim, selgub investeerimisplatvormi AJ Belli uuringust.

Platvormid näevad, millised nende investoritest on halvima väärtusega valikud, miks mitte suunata neid odavama alternatiivi juurde? Sama kehtib ka “kapijälgijate” kohta – kallite haldustasudega aktiivsed fondid, mis söövad pensionisäästu, kuid ei tee paremat tulemust kui odavam passiivne fond.

Rahaliselt vastupidav olemine, investeeringute aeglane ülesehitamine ja 70-aastaselt mugavam pensionile jäämine ei pruugi olla meeldejääv, kuid need on sõnumid, millel peaks olema palju suurem mõju.

Claer Barrett on FT tarbijatoimetaja ja raamatu What They Don't Teach You About Money autor.claer.barrett@ft.com; Twitter ja Instagram:@Clearb