Óvakodjon attól, hogy a befolyásolók áthidalják a pénzügyi tanácsadási szakadékot

Szeretnél anyagilag szabad lenni, gazdagodni és 30 évesen nyugdíjba menni? Abból ítélve, hogy egyre többen nézik és kedvelik az ilyen típusú videotartalmakat a TikTokon és az Instagramon, a megélhetési költségek válsága megnövelte a pénzügyeikre gyors megoldást keresők kínálatát.

Kövess néhány „befolyásolót”, és mindig azt fogod tapasztalni, hogy a gazdagsághoz vezető út az, ha pénzt veszel fel, és magas kockázatú eszközökbe fekteted be, vagy fizetsz egy tanfolyamot, amely megtanítja neked a kereskedelmi titkokat (spoiler: az egyetlen személy, aki passzív jövedelmet termel, az az influencer, aki megkorbácsol minden affiliate marketinget). Szerinted ez inkább szerencsejátéknak hangzik, mint befektetésnek? Testvér, örökre szegény leszel, ha nem változtatsz ezen a mérgező gondolkodásmódon!

A közösségi média platformok egyre inkább azok a helyek, ahol az emberek a pénzről tanulnak – annak ellenére, hogy a „megtanultak” nagy része valószínűleg katasztrófával végződik. De a hagyományos pénzügyeknek ezt fenyegetésnek vagy lehetőségnek kell tekintenie?

Ezen a héten az Egyesült Királyság lépéseket tett a pénzügyi tanácsadási környezet jobbá tételére. A Pénzügyi Magatartási Hatóság új intézkedéseket javasolt a kockázatos befektetések online hirdetésének jobb nyomon követésére.

„A közösségi média és az online hirdetések azt jelentik, hogy a fogyasztóknak kevesebb idejük van a promóció megtekintése és a pénzügyi döntés meghozatala között” – mondja Sarah Pritchard, az FCA piacokért felelős ügyvezető igazgatója, rámutatva a megnövekedett ártalom lehetőségére, mivel az árak emelkedése miatt a fogyasztók pánikba esnek, és azonnali döntéseket hoznak.

A szabályozó több mint 5000 nem megfelelő pénzügyi promóciót távolított el vagy módosított ebben az évben az FCA által jóváhagyott cégektől – ez körülbelül tízszer annyi, mint 2021-ben. A nagyobb ellenőrzési jogkör lehetővé teszi, hogy megcélozza azokat a szabályozatlan cégeket és befolyásolókat, amelyek promóciói nagyobb valószínűséggel „játékosítanak” befektetéseket anélkül, hogy egyértelműen felcímkéznék a kockázatokat.

Nagyszerű – de ez továbbra is hagyja a hatalmas kriptoproblémát (jelenleg az FCA hatáskörén kívül) és a csalások növekvő hullámát, bár a sokat késett online biztonsági törvényjavaslat többre kényszeríti magukat a platformokat.

A fogyasztók közösségi médiára támaszkodó nagy oka az, hogy máshol hiányoznak a megfizethető pénzügyi tanácsok. Az Egyesült Királyságban a felnőttek mindössze 8 százaléka kért szabályozott tanácsot az elmúlt évben. A becsült „tanácsadási hiány” 13,2 millió britet foglal magában, akiknek befektetési eszközei több mint 840 milliárd fontot tesznek ki. Jelentős összegek, de nem elég nagyok sok tanácsadó cég számára.

A héten a képviselők a pénzügyi szolgáltatásokról és piacokról szóló törvény módosítását javasolták, amely a tanácsadás új kategóriáját, a személyre szabott pénzügyi tanácsadást rögzítené.

Bár a csalás és a magas kockázatú befektetések anyagi károkat okozhatnak, ezt nem szabad megtennieelégA kockázat is probléma – ha túl sok pénzt tartunk készpénzben, vagy nem fektetünk be eleget a nyugdíjba vonuláshoz. Ahogyan az automatikus beiratkozás sikeresen segített milliókat megtakarítani nyugdíjra, a befektetési platformok segíthetik az ügyfeleket a jobb döntések meghozatalában azáltal, hogy a platformadatokat az Open Banking betekintéseivel kombinálják, ahol az ügyfelek megoszthatják pénzügyi adataikat az FCA által jóváhagyott bejegyzésekkel és a közelgő nyugdíj-műszerfallal.

„A platformok láthatják, hogy kinek van készpénze, és ki az aluldiverzifikált” – mondja Holly Mackay, a Boring Money fogyasztói webhely alapítója. „Az iparágban óriási az étvágy, hogy többet tegyenek, de szabályozási szempontból ez egy szürke terület, és a vállalatok tévednek az óvatosság mellett.”

De szabályozatlan finfluencesek várnak a másik oldalon. A személyre szabott tanácsadás segíthet az ügyfeleknek sokkal korábbi életkorban összpontosítani, miközben még van idő az eredmények megváltoztatására. A modellportfóliók megmutathatják nekik, hogyan diverzifikálhatják jobban befektetéseiket. Befektetési és kiadási adataik felhasználhatók arra, hogy előre jelezzék, milyen típusú nyugdíjjövedelem származhat a meglévő pénztárukból, és hogyan viszonyul ez a napi kiadásaikhoz.

De vannak korlátok. A tanácsadás nem „tanácsadás” – megköveteli az egyénektől, hogy saját elhatározásukból hozzanak döntéseket. Ha az ügyfelek úgy döntenek, hogy több pénzt fektetnek be, vagy áttérnek a szabályozott tanácsadás fizetésére, ez a platformok számára előnyös lesz. De ahogy Mackay fogalmaz: „A szabályozók jobban szeretik, ha az emberek teljesen tévednek, vagy megközelítőleg igazuk van?”

Az egyik terület, ahol ezt a nyomást szeretném látni, az a magas beruházási költségek veszélye. Az AJ Bell befektetési platform tanulmánya szerint a legdrágább brit tracker alap 21-szer drágább, mint a legolcsóbb.

A platformok láthatják, hogy mely befektetőik rendelkeznek a legrosszabb értékű opciókkal, miért ne irányítanák őket egy olcsóbb alternatíva felé? Ugyanez vonatkozik a „szekrénykövetőkre” – az aktív alapokra, amelyek költséges kezelési költséggel járnak, és felfalják a nyugdíj-megtakarításokat, de semmivel sem teljesítenek jobban, mint egy olcsóbb passzív alap.

Lehet, hogy pénzügyileg ellenállónak lenni, befektetéseit lassan építi fel, és 70 évesen kényelmesebben nyugdíjba vonulni, nem biztos, hogy emlékezetes, de ezek az üzenetek, amelyeknek sokkal nagyobb hatást kell kifejteniük.

Claer Barrett az FT fogyasztói szerkesztője és a What They Don't Teach You About Money című könyv szerzője.claer.barrett@ft.com; Twitter és Instagram:@Clearb