Saugokitės influencerių, kurie užpildo finansinių patarimų spragą

Ar norite būti finansiškai laisvas, susikurti turtus ir išeiti į pensiją sulaukęs 30 metų? Sprendžiant iš didėjančio žmonių, žiūrinčių ir mėgstančių tokio tipo vaizdo įrašų turinį „TikTok“ ir „Instagram“, skaičiaus, pragyvenimo krizė padidino tų, kurie ieško greito savo finansų sprendimo, pasiūlą.

Sekite kai kuriuos „influencerius“ ir visada pastebėsite, kad kelias į turtus yra skolintis pinigų ir investuoti juos į didelės rizikos turtą arba sumokėti už prekybos paslapčių mokymus (spoileris: vienintelis asmuo, generuojantis pasyvias pajamas, yra influenceris, plakantis visą filialų rinkodarą). Ar manote, kad tai labiau panašu į azartinius lošimus nei į investavimą? Broli, tu būsi vargšas amžinai, jei nepakeisi šio toksiško mąstymo!

Socialinės žiniasklaidos platformos vis dažniau yra ta vieta, kur žmonės kreipiasi norėdami sužinoti apie pinigus, nors didžioji dalis to, ką jie „išmoksta“, greičiausiai baigsis katastrofa. Tačiau ar tradiciniai finansai tai turėtų vertinti kaip grėsmę ar galimybę?

Šią savaitę JK ėmėsi veiksmų, kad pakeistų finansinių konsultacijų aplinką į geresnę pusę. Finansinio elgesio tarnyba pasiūlė naujas priemones, skirtas geriau stebėti rizikingų investicijų reklamą internete.

„Socialinė žiniasklaida ir internetinė reklama reiškia, kad vartotojai turi mažiau laiko nuo reklamos peržiūros iki finansinio sprendimo priėmimo“, – sako Sarah Pritchard, FCA rinkų vykdomoji direktorė, atkreipdama dėmesį į didesnę žalą, nes dėl kainų padidėjimo vartotojai ima paniką ir priima skubius sprendimus.

Reguliavimo institucija šiais metais pašalino arba pakeitė daugiau nei 5 000 netinkamų finansinių reklamų iš FCA patvirtintų įmonių – maždaug 10 kartų daugiau nei 2021 m. Didesnės tikrinimo galios leis jai taikyti nereglamentuojamas įmones ir įtakingus asmenis, kurių reklama labiau linkusi „žaidinti“ investicijas, aiškiai nenurodant rizikos.

Puiku, tačiau tai vis tiek palieka didžiulę kriptovaliutų problemą (šiuo metu nepatenka į FCA kompetenciją) ir didėjančią sukčiavimo bangą, nors gerokai atidėtas internetinio saugumo įstatymo projektas privers pačias platformas daryti daugiau.

Pagrindinė priežastis, kodėl vartotojai pasitiki socialine žiniasklaida, yra prieinamų finansinių patarimų trūkumas kitur. Tik 8 procentai suaugusiųjų Jungtinėje Karalystėje per pastaruosius metus kreipėsi į reguliuojamą patarimą. Apskaičiuota, kad „patarimų trūkumas“ apima 13,2 milijono britų, turinčių daugiau nei 840 milijardų svarų sterlingų investuojamo turto. Didelės sumos, bet nepakankamai didelės daugeliui konsultacinių firmų.

Šią savaitę parlamentarai pasiūlė Finansinių paslaugų ir rinkų įstatymo pataisą, kurioje būtų įtvirtinta nauja konsultacijų kategorija – personalizuotos finansinės konsultacijos.

Nors sukčiavimas ir didelės rizikos investicijos gali padaryti finansinės žalos, neturėtumėte to darytipakankamaiRizika taip pat yra problema – per daug pinigų laikyti grynaisiais arba nepakankamai investuoti, kad išeitų į pensiją. Kaip automatinis registravimas padėjo milijonams sutaupyti pensijoms, investavimo platformos galėtų padėti klientams priimti geresnius sprendimus, sujungdamos platformos duomenis su Open Banking įžvalgomis, kur klientai gali dalytis savo finansiniais duomenimis su FCA patvirtintais įrašais ir būsima pensijų informacijos suvestinė.

„Platformos gali matyti, kas turi grynųjų, o kas nepakankamai diversifikuotas“, – sako Holly Mackay, vartotojų svetainės „Boring Money“ įkūrėja. „Visoje pramonės šakoje yra didžiulis apetitas padaryti daugiau, tačiau reguliavimo požiūriu tai yra pilka sritis, o įmonės elgiasi atsargiai.

Tačiau nereguliuojami finfluenceriai laukia kitoje pusėje. Asmeniniai patarimai padėtų klientams sutelkti dėmesį daug anksčiau, kol dar yra laiko keisti rezultatus. Modeliniai portfeliai galėtų jiems parodyti, kaip geriau diversifikuoti savo investicijas. Jų investicijų ir išlaidų duomenys galėtų būti naudojami prognozuojant, kokio tipo pensijos pajamos gali būti gautos iš esamo banko ir kaip tai palyginti su jų kasdienėmis išlaidomis.

Tačiau yra apribojimų. Konsultavimas nėra „patarimas“ – jis reikalauja, kad asmenys priimtų sprendimus savo noru. Jei klientai nuspręs investuoti daugiau pinigų arba pereiti prie mokėjimo už reguliuojamas konsultacijas, tai bus platformų laimėjimas. Tačiau, kaip sako Mackay, „ar reguliuotojai norėtų, kad žmonės būtų visiškai neteisūs ar maždaug teisūs?

Viena sritis, kurioje norėčiau matyti šį postūmį, yra didelių investicijų kaštų grėsmė. Brangiausias JK sekimo fondas yra 21 kartą brangesnis nei pigiausias, rodo investicinės platformos AJ Bell tyrimas.

Platformos gali matyti, kurie iš jų investuotojų turi prasčiausios vertės pasirinkimus, tad kodėl gi jiems nepareikalaujant pigesnės alternatyvos? Tas pats pasakytina ir apie „spintų stebėjimo priemones“ – aktyvius fondus su brangiais valdymo mokesčiais, kurie suryja santaupas pensijai, bet ne ką geriau nei pigesnis pasyvus fondas.

Būti finansiškai atspariam, lėtai kaupti investicijas ir patogiau išeiti į pensiją sulaukus 70 metų gali būti neįsimintina, tačiau tai yra žinutės, kurios turėtų turėti daug didesnį poveikį.

Claer Barrett yra FT vartotojų redaktorius ir knygos What They Don't Teach You About Money autorius.claer.barrett@ft.com; Twitter ir Instagram:@Clearb