Pas op voor beïnvloeders die de kloof in financieel advies overbruggen

Wilt u financieel vrij zijn, uw vermogen opbouwen en op uw 30e met pensioen gaan? Afgaande op het groeiende aantal mensen dat dit soort video-inhoud op TikTok en Instagram bekijkt en leuk vindt, heeft de crisis in de kosten van levensonderhoud het aanbod vergroot van mensen die op zoek zijn naar een snelle oplossing voor hun financiën.

Volg een aantal ‘influencers’ en je zult steevast ontdekken dat de weg naar rijkdom bestaat uit het lenen van geld en het investeren in risicovolle activa, of het betalen van een cursus om je handelsgeheimen te leren (spoiler: de enige persoon die een passief inkomen genereert is de influencer die alle affiliate marketing geselt). Denk je dat dit meer op gokken lijkt dan op beleggen? Broeder, je zult voor altijd arm zijn als je deze giftige mentaliteit niet verandert!

Sociale-mediaplatforms zijn steeds vaker de plek waar mensen naartoe gaan om over geld te leren – ook al zal veel van wat ze ‘leren’ waarschijnlijk op een ramp uitlopen. Maar moeten conventionele financiële instellingen dit als een bedreiging of als een kans zien?

Deze week heeft Groot-Brittannië stappen ondernomen om het financiële advieslandschap ten goede te veranderen. De Financial Conduct Authority heeft nieuwe maatregelen voorgesteld om online reclame voor risicovolle beleggingen beter te kunnen monitoren.

“Sociale media en online adverteren zorgen ervoor dat consumenten minder tijd hebben tussen het zien van een promotie en het nemen van een financiële beslissing”, zegt Sarah Pritchard, uitvoerend directeur markten bij de FCA, wijzend op het grotere risico op schade omdat prijsstijgingen ervoor zorgen dat consumenten in paniek raken en snelle beslissingen nemen.

De toezichthouder heeft dit jaar meer dan 5.000 ongepaste financiële promoties van door de FCA goedgekeurde bedrijven verwijderd of gewijzigd – ongeveer tien keer zoveel als in 2021. Grotere controlebevoegdheden zullen het mogelijk maken zich te richten op niet-gereguleerde bedrijven en beïnvloeders wier promoties waarschijnlijk investeringen ‘gamificeren’ zonder de risico’s duidelijk te labelen.

Geweldig – maar dan blijft het enorme cryptoprobleem (momenteel buiten de bevoegdheid van de FCA) en een toenemende golf van fraude over, hoewel de veel uitgestelde Online Security Bill de platforms zelf zal dwingen meer te doen.

Een belangrijke reden waarom consumenten afhankelijk zijn van sociale media is het gebrek aan betaalbaar financieel advies elders. Slechts 8 procent van de volwassenen in Groot-Brittannië heeft het afgelopen jaar gereguleerd advies ingewonnen. De geschatte ‘advieskloof’ omvat 13,2 miljoen Britten met meer dan £840 miljard aan belegbare activa. Aanzienlijke bedragen, maar voor veel adviesbureaus niet groot genoeg.

Deze week stelden parlementsleden een amendement voor op de Financial Services and Markets Act, dat een nieuwe categorie van advies zou verankeren: gepersonaliseerd financieel advies.

Hoewel fraude en risicovolle investeringen financiële schade kunnen veroorzaken, mag u dit niet doengenoegRisico is ook een probleem: te veel geld in contanten houden of niet genoeg investeren om met pensioen te gaan. Net zoals automatische inschrijving miljoenen met succes heeft geholpen bij het sparen voor pensioenen, kunnen investeringsplatformen klanten helpen betere beslissingen te nemen door platformgegevens te combineren met inzichten uit Open Banking, waar klanten hun financiële gegevens kunnen delen met door de FCA goedgekeurde gegevens en het aanstaande pensioendashboard.

“De platforms kunnen zien wie contant geld heeft en wie ondergediversifieerd is”, zegt Holly Mackay, oprichter van consumentenwebsite Boring Money. “Er is in de sector een enorme behoefte om meer te doen, maar vanuit regelgevend perspectief is dit een grijs gebied en bedrijven zijn voorzichtig.”

Maar aan de andere kant wachten ongereguleerde finfluencers. Gepersonaliseerd advies zou cliënten helpen zich op veel jongere leeftijd te concentreren, terwijl er nog tijd is om de resultaten te veranderen. Modelportefeuilles zouden hen kunnen laten zien hoe ze hun beleggingen beter kunnen diversifiëren. Hun investerings- en bestedingsgegevens zouden kunnen worden gebruikt om te voorspellen welk type pensioeninkomen uit hun bestaande pot zou kunnen worden gegenereerd en hoe dit zich verhoudt tot hun dagelijkse uitgaven.

Maar er zijn beperkingen. Counseling is geen ‘advies’; het vereist dat individuen uit eigen beweging beslissingen nemen. Als klanten besluiten meer geld te investeren of over te stappen op het betalen voor gereguleerd advies, zal dit een overwinning zijn voor de platforms. Maar zoals Mackay het stelt: “Zouden toezichthouders er de voorkeur aan geven dat mensen het helemaal bij het verkeerde eind hadden of ongeveer gelijk hadden?”

Eén gebied waarop ik deze impuls graag zou zien, is de dreiging van hoge investeringskosten. Het duurste Britse trackerfonds is 21 keer duurder dan het goedkoopste, blijkt uit een onderzoek van investeringsplatform AJ Bell.

Platforms kunnen zien welke van hun investeerders de slechtste opties in handen hebben, dus waarom zouden ze hen niet naar een goedkoper alternatief leiden? Hetzelfde geldt voor ‘closet trackers’ – actieve fondsen met dure beheerkosten die veel pensioensparen opslorpen, maar niet beter presteren dan een goedkoper passief fonds.

Financieel veerkrachtig zijn, uw beleggingen langzaam opbouwen en comfortabeler met pensioen gaan op 70-jarige leeftijd zijn misschien niet memorabel, maar dit zijn de boodschappen die een veel grotere impact zouden moeten hebben.

Claer Barrett is consumentenredacteur van de FT en auteur van What They Don't Teach You About Money.claer.barrett@ft.com; Twitter en Instagram:@Clearb