Atenție la influențatorii care reduc decalajul de consiliere financiară

Vrei să fii liber financiar, să-ți construiești averea și să te pensionezi la 30 de ani? Judecând după numărul tot mai mare de oameni care urmăresc și apreciază acest tip de conținut video pe TikTok și Instagram, criza costului vieții a crescut oferta celor care caută o soluție rapidă pentru finanțele lor.

Urmăriți niște „influenceri” și veți constata invariabil că calea către bogăție este să împrumutați bani și să-i investiți în active cu risc ridicat sau să plătiți pentru un curs care să vă învețe secretele de tranzacționare (spoiler: singura persoană care generează venituri pasive este influențatorul care flagelează tot marketingul afiliat). Crezi că asta sună mai mult ca un joc de noroc decât ca investiție? Frate, vei fi sărac pentru totdeauna dacă nu vei schimba această mentalitate toxică!

Platformele de social media sunt din ce în ce mai mult locurile în care oamenii merg să învețe despre bani – chiar dacă o mare parte din ceea ce „învăță” se va termina probabil cu un dezastru. Dar ar trebui să vadă finanțele convenționale acest lucru ca pe o amenințare sau o oportunitate?

Săptămâna aceasta, Regatul Unit a luat măsuri pentru a schimba peisajul consilierii financiare în bine. Autoritatea de Conduită Financiară a propus noi măsuri pentru a monitoriza mai bine publicitatea online a investițiilor riscante.

„Rețelele de socializare și publicitatea online înseamnă că consumatorii au mai puțin timp între a vedea o promovare și a lua o decizie financiară”, spune Sarah Pritchard, director executiv al piețelor la FCA, subliniind potențialul crescut de rău, deoarece creșterile de preț îi fac pe consumatori să intre în panică și să ia decizii rapide.

Autoritatea de reglementare a eliminat sau a schimbat peste 5.000 de promoții financiare necorespunzătoare de la firmele aprobate de FCA în acest an - de aproximativ 10 ori numărul pe care a eliminat-o în 2021. Puterile de verificare mai mari îi vor permite să vizeze firmele nereglementate și influențatorii ale căror promoții sunt mai susceptibile de a „gamifica” investițiile fără a eticheta clar riscurile.

Grozav – dar asta lasă încă problema uriașă cripto (în prezent în afara competenței FCA) și un val în creștere de fraude, deși mult întârziată Legea privind securitatea online va forța platformele în sine să facă mai mult.

Un mare motiv pentru care consumatorii se bazează pe rețelele sociale este lipsa unor sfaturi financiare accesibile în altă parte. Doar 8% dintre adulții din Marea Britanie au solicitat sfaturi reglementate în ultimul an. „Gapul de consiliere” estimat include 13,2 milioane de britanici cu peste 840 de miliarde de lire sterline în active investibile. Sume importante, dar nu suficient de mari pentru multe firme de consultanta.

În această săptămână, parlamentarii au propus un amendament la Legea privind serviciile și piețele financiare care ar consacra o nouă categorie de consiliere - consiliere financiară personalizată.

Deși frauda și investițiile cu risc ridicat pot cauza prejudicii financiare, nu ar trebui să faceți acest lucrusuficientRiscul este, de asemenea, o problemă – a păstra prea mulți bani în numerar sau a nu investi suficient pentru a se pensiona. Așa cum înregistrarea automată a ajutat cu succes milioane de oameni să economisească pentru pensii, platformele de investiții ar putea ajuta clienții să ia decizii mai bune, combinând datele platformei cu informațiile de la Open Banking, unde clienții își pot împărtăși datele financiare cu intrările aprobate de FCA și cu viitorul tablou de bord pentru pensii.

„Platformele pot vedea cine are numerar și cine este subdiversificat”, spune Holly Mackay, fondatoarea site-ului pentru consumatori Boring Money. „Există un apetit uriaș în industrie de a face mai mult, dar din punct de vedere al reglementărilor, aceasta este o zonă gri și companiile greșesc din partea prudenței.”

Dar finfluencerenți nereglementați așteaptă de cealaltă parte. Sfaturile personalizate ar ajuta clienții să se concentreze la o vârstă mult mai timpurie, în timp ce mai este timp să schimbe rezultatele. Portofoliile model le-ar putea arăta cum să-și diversifice mai bine investițiile. Datele lor de investiții și cheltuieli ar putea fi folosite pentru a estima ce tip de venit de pensionare ar putea fi generat din potul lor existent și cum se compară acest lucru cu cheltuielile lor de zi cu zi.

Dar există limitări. Consilierea nu este „sfat” – necesită indivizii să ia decizii din propria voință. Dacă clienții decid să investească mai mulți bani sau să treacă la plata pentru consiliere reglementată, acesta va fi un câștig pentru platforme. Dar, așa cum spune Mackay, „ar prefera autoritățile de reglementare ca oamenii să greșească complet sau să aibă aproximativ dreptate?”

Un domeniu în care aș dori să văd acest impuls este amenințarea costurilor mari de investiții. Cel mai scump fond de urmărire din Marea Britanie este de 21 de ori mai scump decât cel mai ieftin, potrivit unui studiu realizat de platforma de investiții AJ Bell.

Platformele pot vedea care dintre investitorii lor dețin opțiunile cu cea mai slabă valoare, așa că de ce să nu îi îndrumați către o alternativă mai ieftină? Același lucru este valabil și pentru „următoarele de dulap” – fonduri active cu comisioane de administrare scumpe care mănâncă economiile pentru pensii, dar nu fac mai bine decât un fond pasiv mai ieftin.

A fi rezistent din punct de vedere financiar, a construi lent investițiile și a te retrage mai confortabil la 70 de ani poate să nu fie memorabil, dar acestea sunt mesajele care ar trebui să aibă un impact mult mai mare.

Claer Barrett este editorul pentru consumatori al FT și autorul cărții Ce nu vă învață despre bani.claer.barrett@ft.com; Twitter și Instagram:@Clearb