谨防有影响力的人弥合财务建议差距

您想实现财务自由、积累财富并在 30 岁退休吗？ 从 TikTok 和 Instagram 上观看和喜欢此类视频内容的人数不断增加来看，生活成本危机增加了那些寻求快速解决财务问题的人的供应。

跟随一些“影响者”，你总是会发现致富之路是借钱并将其投资于高风险资产或付费参加一门课程来教你交易秘密（剧透：唯一产生被动收入的人是鞭打所有联属营销的影响者）。 您认为这听起来更像是赌博而不是投资吗？ 兄弟，如果你不改变这种有毒的心态，你就会永远贫穷！

社交媒体平台越来越成为人们了解金钱的地方——尽管他们“学到”的大部分内容可能会以灾难告终。 但传统金融应该将此视为威胁还是机遇？

本周，英国采取措施改善金融咨询格局。 金融行为监管局提出了新措施，以更好地监控风险投资的在线广告。

FCA 市场执行总监莎拉·普里查德 (Sarah Pritchard) 表示：“社交媒体和在线广告意味着消费者在看到促销信息和做出财务决策之间的时间更短。”她指出，随着价格上涨导致消费者恐慌并仓促做出决定，潜在的危害也会增加。

今年，监管机构已从 FCA 批准的公司中删除或更改了 5,000 多项不当财务促销活动，大约是 2021 年删除数量的 10 倍。更大的审查权力将使其能够针对不受监管的公司和影响者，这些公司和影响者的促销活动更有可能在没有明确标注风险的情况下“游戏化”投资。

太好了——但这仍然留下了巨大的加密问题（目前不在 FCA 的职权范围内）和不断上升的欺诈浪潮，尽管拖延已久的《在线安全法案》将迫使平台本身采取更多措施。

消费者依赖社交媒体的一个重要原因是其他地方缺乏负担得起的财务建议。 去年，英国只有 8% 的成年人寻求过受监管的建议。 据估计，“建议缺口”包括 1320 万英国人，其可投资资产超过 8400 亿英镑。 虽然金额很大，但对于许多咨询公司来说还不够大。

本周，议员们提出了对《金融服务和市场法》的修正案，该修正案将纳入一类新的建议——个性化金融建议。

虽然欺诈和高风险投资可能会造成财务损失，但您不应该这样做足够的风险也是一个问题——持有过多的现金或投资不足以退休。 正如自动注册已成功帮助数百万人储蓄养老金一样，投资平台可以通过将平台数据与开放银行业务的见解相结合来帮助客户做出更好的决策，客户可以在开放银行业务中与 FCA 批准的条目和即将推出的养老金仪表板共享其财务数据。

消费者网站 Boring Money 的创始人霍莉·麦凯 (Holly Mackay) 表示：“这些平台可以看到谁拥有现金，谁的多元化程度不够。” “整个行业都有做更多事情的巨大兴趣，但从监管角度来看，这是一个灰色地带，企业宁可谨慎行事。”

但不受监管的金融影响者正在另一边等待。 个性化的建议将帮助客户在更早的年龄就集中注意力，同时仍有时间改变结果。 投资组合模型可以向他们展示如何更好地实现投资多元化。 他们的投资和支出数据可以用来预测他们现有的退休金可以产生什么类型的退休收入，以及与他们的日常支出相比如何。

但也有局限性。 咨询不是“建议”——它要求个人根据自己的意愿做出决定。 如果客户决定投入更多资金或转向为受监管的建议付费，这将是平台的胜利。 但正如麦凯所说，“监管机构会希望人们完全错误还是近似正确？”

我希望看到这一推动的一个领域是高投资成本的威胁。 根据投资平台 AJ Bell 的一项研究，英国最昂贵的跟踪基金比最便宜的基金贵 21 倍。

平台可以看到哪些投资者持有最差价值的期权，那么为什么不引导他们选择更便宜的替代方案呢？ “秘密追踪者”也是如此——管理费昂贵的主动基金会消耗退休储蓄，但效果并不比更便宜的被动基金好。

保持财务弹性、缓慢增加投资以及在 70 岁时更舒适地退休可能并不令人难忘，但这些信息应该会产生更大的影响。

克莱尔·巴雷特 (Claer Barrett) 是英国《金融时报》的消费者编辑，也是《他们不教你关于金钱的事》一书的作者。claer.barrett@ft.com; 推特和Instagram：@Clearb